【导语】：2023年9月7日，中国工商银行发布《关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告》。自2023年9月25日起，中国工商银行将与存量个人住房贷款客户就贷款执行利率进行协商调整。
中国工商银行自2023年9月25日起，中国工商银行将与存量个人住房贷款客户就贷款执行利率进行协商调整。
▶总体原则
按照市场化、法治化原则，依法有序推进存量房贷利率调整，充分保障客户合同权利，充分尊重客户选择权，充分满足客户利率调整操作便捷性需求。
▶调整范围
同时符合以下条件的个人住房贷款，可开展存量房贷利率调整：
(一)贷款发放时间或合同签订时间在2023年8月31日(含当日)以前。
(二)用途为购买住宅的商业性个人住房贷款，包括普通纯商业性个人住房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款。
(三)须为首套个人住房贷款，具体包括以下情形：
1.原贷款发放时满足所在城市首套房贷利率标准的房贷;
2.房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷，现在当地政府执行“认房不认贷”政策的;
3.房屋购买时不是家庭在当地唯一成套住房，但后期通过交易等方式出售了其他成套住房，本住房成为家庭在当地唯一成套住房且当地政府执行“认房不认贷”政策的;
4.其他满足所在城市首套房贷利率标准的存量房贷。
(四)原则上应为按月足额偿还本息的正常类个人住房贷款，如贷款当前处于不良状态，须客户归还积欠本金及利息后再申请调整利率。
▶调整规则
(一)调整后利率水平
对于符合本公告要求的存量个人住房贷款最低可调整至原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限，具体按照以下情形分别进行调整。
1.2019年10月8日(不含当日)前发放、已按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率(LPR)定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限LPR不加点，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限转换后为LPR加点的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。
2.2019年10月8日(含当日)至2022年5月14日(含当日)发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR不加点，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。
3.2022年5月14日(不含当日)后发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR-20BP，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR-20BP的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。
4.各城市首套房贷利率政策下限历史调整情况详见当地人民银行省级分行网站公示。
5.贷款发放时执行利率已为所在城市首套房贷利率政策下限的贷款，或2022年5月14日(含当日)前发放、当前执行LPR浮动利率定价且利率不高于LPR的贷款，或2022年5月14日(不含当日)后发放执行利率不高于LPR-20BP的贷款，或当前按所在城市最新政策仍属于二套房贷利率标准的贷款，均不进行利率调整。
(二)利率调整方式
中国工商银行将根据存量个人住房贷款情况，通过变更合同约定的利率水平或新发放贷款置换的方式进行利率调整：
1.协商变更合同利率是指由中国工商银行与客户协商降低贷款合同约定的利率水平;
2.新发放贷款置换是指由中国工商银行新发放一笔贷款，客户使用这笔贷款置换存量首套房贷。
▶申请方式及调整时间
(一)申请方式
1.原贷款发放时执行所在城市首套房贷利率政策且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，中国工商银行将主动按上述调整规则统一批量调整贷款利率，如有特殊需求的可联系原贷款服务行。
2.原贷款发放时执行二套房贷利率标准，当前按本公告所述已符合所在城市首套房贷利率标准的存量房贷，即“二套转首套”的存量房贷，或不良贷款归还积欠本息的存量房贷，需由客户向中国工商银行主动申请利率调整，经中国工商银行审核符合条件后按上述调整规则调整贷款利率。
3.当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷，需由客户向中国工商银行主动申请利率调整，先按照中国人民银行公告[2019]第30号相关要求转换为LPR定价的浮动利率贷款，再按上述调整规则调整贷款利率。
4.对于特殊情况需采用新发放贷款置换方式的，将由贷款服务行联系客户办理。
(二)申请及调整时间
1.原贷款发放时执行首套房贷利率标准的存量房贷，中国工商银行将于2023年9月25日集中批量调整合同贷款利率，批量调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
2.“二套转首套”、不良贷款归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，可于2023年9月25日起向中国工商银行提出申请。其中，2023年10月22日(含当日)前完成申请的，中国工商银行将于2023年10月25日对审核通过的业务进行集中统一利率调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
3.2023年10月22日后申请利率调整的客户，包括新增“二套转首套”、不良贷款归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，可继续向中国工商银行提出申请。中国工商银行将逐笔进行人工审核，审批通过后次日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
▶申请渠道
(一)线上渠道：手机银行
中国工商银行手机银行支持“一键申请”，具体办理路径为：下载中国工商银行APP-登录/注册-贷款-存量房贷利率调整-一键申请。“二套转首套”业务申请需客户同步上传首套住房贷款证明材料。不良贷款归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户无需上传证明材料。
(二)线下渠道
客户可通过“中国工商银行客户服务”微信公众号点击“金融-个人贷款-贷款服务行咨询电话查询”查看中国工商银行所有贷款服务行联系方式，可到原贷款服务行线下申请办理利率调整。“二套转首套”业务申请需客户携带身份证、首套住房贷款证明等材料。
▶服务告知方式及异议处理
(一)存量房贷利率调整后，中国工商银行将通过短信告知客户利率调整结果，客户可在手机银行“存量房贷利率调整”栏目查询利率调整结果，也可通过手机银行或网上银行“贷款-我的贷款”栏目查询调整后贷款利率及还款计划。如对利率调整事宜存有异议，可在利率调整后一年内联系贷款服务行。
(二)“二套转首套”利率调整申请须中国工商银行逐笔审核，客户可通过手机银行“存量房贷利率调整”栏目查询审核结果。对审核不通过的，中国工商银行将通过短信告知客户，如对审核结果存有异议，可联系贷款服务行，并可按要求重新提交申请。
▶温馨提示
(一)优先推荐客户通过手机银行办理，利率调整高峰期可能出现系统拥挤。
(二)因利率批量调整业务规模较大，短信发送可能存在分批次发送、时效滞后等情况，也可能存在因客户未向中国工商银行更新房贷业务联系方式等情况导致短信送达失败。
(三)本次存量房贷利率调整不收取任何费用，请不要相信中国工商银行以外人员的电话或短信。
(四)本次存量房贷利率调整不支持跨行置换，请不要相信误导信息。
(五)中国工商银行整理了存量个人住房贷款利率调整的常见问答，客户可以通过“中国工商银行客户服务”微信公众号点击“金融-个人贷款”进行查阅。
如有其他疑问，请咨询贷款服务行或95588。
▶工行存量房贷利率调整常见问答
01 首套房贷款需要向银行申请利率调整吗?
答：对于执行LPR定价的浮动利率首套房贷款，不需要您主动申请，中国工商银行将于2023年9月25日统一对满足条件的贷款进行利率批量调整。特别提醒您，如果您的贷款目前是固定利率或者按基准利率定价，还是需要您主动发起申请。
02 公告及上述提到“执行LPR定价”的LPR是什么?
答：LPR是贷款市场报价利率(Loan Prime Rate)的英文简称，是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性贷款参考利率，金融机构主要参考LPR进行贷款定价。全国银行间同业拆借中心每月20日(遇节假日顺延)公布LPR，现行LPR包括1年期和5年期以上两个品种。如2023年8月21日公布，1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。
03 本次利率调整所讲的加减点值是什么?
答：人民银行2019年第16号公告明确自2019年10月8日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成，对应当前您的贷款定价表现为：LPR加/减x个基点(每年x月x日重定价)。2023年8月21日全国银行间同业拆借中心公布5年期以上LPR为4.2%，如银行给您发放的个人住房贷款利率为4.4%，即LPR加20个基点，20个基点就是加点值;如银行给您发放的个人住房贷款利率为4.0%，即LPR减20个基点，那么20个基点就是减点值。
04 这次存量房贷利率调整，会涉及LPR调整吗?
答：采取LPR定价方式的贷款利率，由LPR和加减点值形成，此次存量房贷利率调整，调整的不是LPR，而是加减点值，如从LPR加点调整至LPR不加点(即LPR)，因为LPR还是以每月20日(遇节假日顺延)人民银行公布的数据为准，所以您的具体LPR值仅在贷款重定价日可能发生变化。
05 如何查询当前贷款定价方式及执行利率?
答：您可通过手机银行“贷款-我的贷款-合同详情”栏目查询当前执行利率、利率变动方式，如表现为“LPR加/减X个基点(每年x月x日重定价)”，则为LPR定价的浮动利率贷款，如表现为“利率变动方式 固定利率”则为固定利率贷款。
06 “二套转首套”房贷利率调整需要向银行申请利率调整吗?
答：“二套转首套”房贷利率调整需要您主动向中国工商银行发起申请，中国工商银行审核通过后将进行调整。您可在2023年9月25日-10月22日集中申请期内向中国工商银行提出申请，提交符合首套房贷款标准的佐证材料，中国工商银行将对调整申请逐笔进行人工审核，并于10月25日对审核通过的业务进行统一批量调整。
07 “二套转首套”房贷利率调整如何申请?
答：您可于9月25日起通过线上、线下渠道向中国工商银行提交申请，优先推荐您通过线上渠道申请，操作方便快捷，中国工商银行手机银行支持“一键申请”，具体办理路径为：下载中国工商银行APP-登录/注册-贷款-存量房贷利率调整-一键申请，并同步上传“二套转首套”相关证明材料。
08 除了手机银行，可以通过其他方式办理利率调整吗?
答：如您不习惯使用手机银行，可到原贷款服务行办理利率调整。办理时，需要主借款人携带身份证、户口本等有效身份证明材料、首套住房贷款证明材料。您可通过“中国工商银行客户服务”微信公众号点击“金融-个人贷款”查看中国工商银行所有贷款服务行联系方式。
09 提交利率调整申请后，可以在哪里查询审核结果?
答：您可通过手机银行“存量房贷利率调整”栏目查询审核结果。对审核不通过的，中国工商银行将通过短信告知，如您对结果存有异议，可联系贷款服务行，并可按要求重新提交申请。
10 “二套转首套”房贷为什么不能和首套房贷一样直接调整?
答：由于“因城施策”原因，各城市二套房认定的情形复杂多样，无法通过银行系统直接识别。需要您向中国工商银行提供首套房贷款相关佐证资料，感谢您支持与理解!
11 集中申请期后还能办理利率调整吗?
答：集中申请期后，您可继续向中国工商银行提交利率调整申请。中国工商银行将逐笔进行人工审核，审批通过后T+1日起按新的利率水平执行。
12 银行会告诉我利率调整结果吗?
答：存量房贷利率调整后，中国工商银行将通过短信告知您，因利率批量调整业务规模较大，短信发送可能存在分批次发送、时效滞后等情况，敬请谅解。您可在手机银行“存量房贷利率调整”板块查询利率调整结果，也可在网上银行或手机银行“贷款-我的贷款”栏目查询贷款利率及还款计划。
13 不良贷款会进行批量利率调整吗?
答：不良贷款不进行批量利率调整。您可在归还积欠本息后，通过中国工商银行手机银行在线申请。对于2023年9月25日-10月22日集中申请期内向中国工商银行提出申请的，中国工商银行将于10月25日对审核通过的业务进行批量调整。集中申请期后，您可继续通过中国工商银行手机银行在线申请。中国工商银行将逐笔进行人工审核。
14 可以跨行置换存量首套房房贷吗?
答：不可以。借款人应向原贷款承贷银行提出置换或者降低利率的申请。
15 银行对我的贷款利率进行了批量调整，我想调回原来的利率，可以吗?
答：中国工商银行充分保障借款人合同权利和消费者权益，充分尊重借款人选择权，如您对利率批量调整存有异议，可联系贷款服务行，中国工商银行支持作回调处理。
政策来源：中国工商银行
政策原文：
https://mp.weixin.qq.com/s/Rlg8Uvr9vE9w8zfbrimwsw
https://mp.weixin.qq.com/s/O6F4gduyvdQ0U0rPlcAQ1A
